カードローンの金利計算方法と返済シミュレーション｜実質年率を正しく理解する

カードローン金利計算の要点

カードローンの金利は「借入残高 × 金利 ÷ 365日 × 利用日数」で計算します。重要なのは、適用される実質年率です。これにより、実際の支払利息額が決まります。

実質年率と利率の違い

実質年率とは、借入金額に対する年間利息を年率で示したものです。利息だけでなく手数料を含むため、実質的に支払う総コストを示します。アコムの公式サイトによれば、金利は年3.0〜18.0%です。

金利計算の具体例

具体的な借入金額での利息計算方法を初めに示しておきます。

10万円を借りた場合

仮に年利15.0%で10万円を30日間借りた場合、利息は10,000円 × 0.15 ÷ 365 × 30で1,232円です。

30万円を借りた場合

同様に年利15.0%で30万円を30日間借りた際の利息は30,000円 × 0.15 ÷ 365 × 30で3,699円です。

50万円を借りた場合

年利15.0%で50万円を30日間借りたとすると、利息は50,000円 × 0.15 ÷ 365 × 30で6,164円となります。

返済シミュレーション3パターン

異なる返済方法でのシミュレーションを行いましょう。

1. 最低返済

最低返済では、返済期間が長くなる傾向があります。例えば10万円を年利18.0%で、毎月2,000円ずつ返済する場合、完済には約63ヶ月かかります。

2. 毎月一定額の返済

30万円を年利12.0%で毎月1万円返済すると、約35ヶ月で完済します。元金と利息を同時に減らせるため、月々の支払いが一定です。

3. 早期完済

10万円を年利18.0%で一括返済すれば利息は短期間で最小限に抑えられます。筆者の経験で、早期完済は金利負担軽減に効果的でした。

金利を下げる方法

金利を下げる戦略を考えましょう。乗り換えや増額審査が有効です。

1. 他社への乗り換え

低金利のカードローンへ乗り換えることができます。例えば、プロミスの金利は年4.5〜17.8%と公表されています。

2. 増額審査

借入限度額を引き上げることで、金利が下がる場合があります。筆者が経験した増額審査で、金利が1.0%下がったこともありました。

3. 金利交渉

個別に金利を交渉することもできます。これには、支払い履歴が良好であることが重要です。

FAQ

• カードローンの金利はどうして決まるの？
  借入限度額と信用情報によって決まります。
• 無利息期間はお得なの？
  利息が発生しないため、短期借入なら非常にお得です。
• パート主婦でも借りられる？
  安定した収入があれば可能です。
• 自営業者の金利は高い？
  一定の収入証明があれば、通常の金利で利用できます。
• 未成年でも借りられる？
  法律で禁止されており、20歳以上が条件です。
• カードローンの利用明細は郵送される？
  Eメールでの通知が一般的ですが、郵送も選べます。
• 在籍確認なしは可能？
  電話する代わりに書類で代替できる場合があります。
• 15%の金利って高いの？
  通常のカードローン金利範囲内です。
• 総量規制とは何？
  年収の3分の1を超える借入を制限する法律です。
• 事前審査の通過率は？
  おおよそ40〜43%程度とされています。
• 得意先への影響は？
  影響はありませんが、個人信用情報として残ります。
• 返済遅延時の影響は？
  延滞情報として信用情報機関に登録されます。

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